개인형 퇴직연금 irp 이거 뭐지? 어떻게 최대로 활용할 수 있을까.
직장인이라면 대부분 퇴직연금에 가입해 있습니다.
저도 어느새 10년이 넘었네요.근로함으로써 소득이 생기는 사람의 노후를 위해 만들어진 제도로 사내에서 관리하는 확정기여형 및 확정급여 형제도가 대표적입니다.
개인형 퇴직연금 IRP는 회사에 다니는 근로자가 가입할 수 있는 퇴직연금 상품인데 확정기여형이나 확정급여형 퇴직연금이 들어 있어도 가입할 수 있습니다.
퇴직연금(DB형, DC형 등)에 가입해야 가입 대상자가 될 수 있었던 옛날과 달리 지금은 공무원도 할 수 있고 자영업자 등 버는 돈이 있으면 누구나 할 수 있게 바뀌었습니다.
연금상품은 1년간 낼 수 있는 총 한도가 18백만원입니다.
개인형 퇴직연금 irp도 연금상품에 포함되기 때문에 같은 한도 내에서 납부할 수 있습니다.
IRP는 자신이 원하는 대로 운용 상품을 변경할 수 있습니다.
본인의 투자성향에 따라 원리금보장형 상품의 정기예금으로도 운용할 수 있으며 위험중립형이나 위험추구형인 사람이라면 채권 또는 주식형 등 운용상품에 포함시켜 적극적으로도 가능합니다.
내 현재 시점에 비해 은퇴 시점과 멀다면? 장기간 운용 가능한 점을 감안해 공격적으로 관리하기도 합니다.
손실 가능성이 비교적 높은 것은 퇴직 연금의 성격을 고려하고 전 체적 타츠 가네의 70%범위 내에서만 운용 가능합니다.
반대의 경우 보수적으로 원리금 보장 상품으로 하는 것도 있습니다.
그럴 때는 정기 예금 가운데 이자율의 높은 저축 은행의 정기 예금하는 것도 좋은 선택이 됩니다.
개인형 퇴직 연금 IRP는>>기본적으로 5년 이상 가입해야 합니다.
그리고 55세를 지나야 받을 수 있습니다.
이후 퇴직금을 가지고 새로운 자영업에 뛰어들겠다는 분은 가입해서는 안 됩니다.
수령할 때도 퇴직금처럼 일시적인 수령이 아니라 최소한 몇년간 연금처럼 받는 것만이 가능합니다.
지급 연령, 지급년도에 의해서 금액이 다릅니다.
우리가 연말 정산할 때 세액 공제 등 IRP가입에 따른 혜택만 보고 끌고 훅 가입했다.
덧붙여서 해약할 때 불이익이 있다는 것을 뒤늦게 알고 후회하는 경우도 있었지만
IRP 중도해지 시 세액공제를 받은 납입금과 운용수익에 대해 기타소득세 16.5%가 부과되므로 이를 방지하기 위해 금융회사가 전달하는 ‘IRP 핵심설명서’를 꼭 읽고 가입하시기 바랍니다.
해지하기 위해 얻는 불이익을 최소화하기 위해서는 ‘퇴직급여’와 ‘추가납입금’을 별도의 IRP계좌로 나누어 관리하는 것이 좋습니다.
왜냐하면 중도해지 시 세액공제를 받은 자기부담금, 수익에 대해서는 기타소득세 16.5%로 퇴직소득에 대해서는 연금소득세(퇴직소득세의 60~70%)보다 큰 퇴직소득세를 부과하기 때문입니다.
예외의 경우를 제외하고는 원칙적으로 적립금의 일부를 인출할 수 없습니다.
따라서 전액 중도해지 시에는 전체 해지금에 대해 세금제도상 불이익을 받을 수 있으므로 퇴직급여계좌와 추가납입계좌를 구분하여 관리해야 합니다.
현재 한 금융회사당 한 개의 계좌만 개설할 수 있기 때문에 이러한 문제를 예방하기 위해서는 여러 개의 계좌를 개설해야 합니다.
퇴사 후 퇴직급여를 같은 계좌로 이전받았는데 계좌관리 명목으로 차감하는 수수료가 많아 고민하는 사람도 있지만 가입한 후에도 계좌이체를 해서 수수료가 적은 다른 회사로 옮기는 것도 가능합니다.
세율이 낮은 연금소득세를 적용받으려면 연금을 10년 이상 수령해야 하고, 그래서 저수수료 회사에 개인형 퇴직연금 계좌를 개설하는 것이 유리합니다.
*통합연금포털(금융감독원)을 통해 금융사별 수수료 비교가 가능하다는 것을 알아두시기 바랍니다.
최근 온라인 IRP 계좌의 퇴직연금 수수료를 면제해주는 곳이 우후죽순 늘어나고 있는데, 이런 경우에도 연말정산을 위해 근로소득자가 스스로 납입하는 납입금의 성격과 가입 경로에 따라 수수료율이 다르기 때문에 퇴직급여나 자기부담금 수수료율을 꼼꼼히 확인할 수 있습니다.
장단점이 상당히 명확한 상품이죠?돈을 은퇴할 때까지 인출할 필요가 없다고 생각하시는 분들은 세액공제를 받을 수 있는 좋은 상품이라고 생각합니다.
한편 최근 투자하는 사람들이 몰려 있는 ETF의 경우 주로 증권사를 통해 거래할 수 있고, 최근에는 일부 은행이나 보험사에서의 IRP 계좌로 ETF 투자도 가능합니다.
’무료 재테크 컨설팅 숏컷’ 향후 미래를 위한 가이드가 필요하다면 전문 컨설팅을 받는 것도 좋은 경험이 될 것입니다.
장단점이 상당히 명확한 상품이죠?돈을 은퇴할 때까지 인출할 필요가 없다고 생각하시는 분들은 세액공제를 받을 수 있는 좋은 상품이라고 생각합니다.
한편 최근 투자하는 사람들이 몰려 있는 ETF의 경우 주로 증권사를 통해 거래할 수 있고, 최근에는 일부 은행이나 보험사에서의 IRP 계좌로 ETF 투자도 가능합니다.
’무료 재테크 컨설팅 숏컷’ 향후 미래를 위한 가이드가 필요하다면 전문 컨설팅을 받는 것도 좋은 경험이 될 것입니다.
투자에는 전적으로 본인의 책임이 따릅니다.
약간의 소득이 수반되는 게시물입니다.